Работа с финансами при нерегулярности их поступления

Нерегулярными поступлениями называют поступления без конкретной ожидаемой суммы со сложностью или невозможностью их прогнозирования; К примеру, человек в первый месяц получает 50 тыс. руб., во второй лишь 10 тыс. руб., а в третий 20 тыс. руб.

Такая ситуация уже давно стала привычной для различных предпринимателей и стартаперов, которые умело перераспределяют свой кешфлоу (денежный поток) для преодоления кризисного периода. К сожалению, у творческих профессий, фрилансеров, наемных работников, столкнувшихся с задержкой зарплаты, все не так очевидно. Чем менее стабильна ситуация с поступлением финансов, тем хуже становится положение дел.

Люди ступают на «скользкую дорожку»: влезают в долги, или хуже, берут микрокредиты, которые предлагают грабительские условия, от 100% годовых, который скрывается за небольшим ежедневным процентом. Если бы люди это понимали, попавших в кредитную петлю было бы меньше. Вторая «сторона медали» открывается, когда люди начинают жестко экономить, уменьшают привычные расходы и максимально умеряют свой потребительский аппетит. А потом, как только денег становится больше, бегут по магазинам тратиться на полную катушку, в один миг, лишаясь нажитого непосильным трудом. В итоге, в обоих случаях получается постоянное хождение по лезвию.

У данной проблемы имеется несколько вариантов решения, которые мы рассмотрим:

Самым распространенным является путь инвестора. Людям дают совет начать откладывать 10% от своих ежемесячных доходов. То есть, если продолжать наш пример: 5 тысяч рублей от 50 тысяч мы вкладываем в активы, в форекс/фондовый рынок/ПИФы, куда угодно, а на оставшиеся 45 живем. Вроде бы неплохо, но если обратиться к следующему месяцу, когда наши доходы составили 10 тысяч, отложить тысячу и жить на 9… Кажется проблематично.

Ошибочно ограничиваться одной цифрой в 10%. Как мы видели в примере выше - это делает нас крайне неповоротливыми. Поэтому правильно работать с финансами при нерегулярности их поступлении следует по-другому.

Хотя и замечу, лучше уж пример упрощенный метод с 10%, чем оставить все как есть.

Мною используется другая стратегия обращения с финансами, несколько сложная, но гораздо более эффективная!

Делюсь ею с вами:

1. Для начала нужно определить для себя свой личный минимум для комфортной жизни, конкретную сумму. Что я под этим подразумеваю? Уровень жизни, когда вы не будете чувствовать себя ущемленным в необходимых вещах, но откажетесь от дорогих развлечений, бессмысленных покупок, поездок заграницу и всего в этом духе.

2. Когда вы определите сумму своего минимума для комфортной жизни, попытайтесь рассчитать среднемесячный уровень вашего дохода на конец года. Просто берем и суммируем наши заработки за 12 месяцев, после чего делим их на 12.

3. Делаем балансировку полученных цифр, соотносим среднемесячный доход и среднемесячный «комфортный минимум». Наш минимум для комфортной жизни НЕ должен быть равен или больше среднемесячного дохода! В случае если вышел большим или равным - нужно быстро провести «инвентаризацию» ваших расходов, исключая все лишнее, помните о чем мы говорили: оставьте то, что действительно нужно вам для жизни. Делать подобную «инвентаризацию» нужно до тех пор пока ваш "комфортный минимум" не станет менее 80% от Вашего среднемесячного дохода, причем чем меньше, тем лучше! Если ваш средний доход получился 40 тыс. руб., тратить в месяц на всевозможные расходы следует не более 32 тыс. руб., желательно - меньше.

4. Определяем размер нашего личного «фонда стабильности». Сделать это очень просто - «фонд» должен быть равен посчитанным нами 24-м минимумам комфортной жизни. То есть, получается, что если вдруг вы лишитесь всех текущих источников дохода, то сможете без рисков существовать как минимум в течение двух лет!

5. Из того следует, что вашей главной задачей становится не инвестирование, а заполнение «фонда стабильности» полностью, на все 100%. Разумеется, если позволяют доходы, можно также и инвестировать часть денег параллельными потоками, однако следует помнить, что ваши приоритеты должны быть направлены именно на «фонд стабильности», поскольку он - величина конечная, а инвестирования не подразумевает финального результата, наполнить «фонд» является гораздо более простой задачей.

6. Деньги «фонда стабильности» необходимо максимально защитить и привести к положительной ликвидности. Полагаю, что для этой конкретной цели не найти ничего лучше депозита надежном банке! Главное, чтобы процент банковского депозита вышел выше уровня инфляции.

Резюмируем: получив доход (зарплату, плату за фриланс, профит от сделок на форекс) за месяц, отложите себе «комфортный минимум» для жизни, а все оставшееся, либо положите в ваш «фонд стабильности», либо разделите частями, добавив к нему покупку инвестиционных активов. Но, напоминаю, что приоритетом пока является полное наполнение «фонда стабильности»!

Однако и это не все составляющие стратегии… Остается еще один пункт, когда основная цель будет достигнута:

8. Накопив 100% в фонде, начните перераспределение финансов. С этого момента деньги выше «комфортного минимума» можно разделить на два потока. Первый - покупка больших потребности (автомобиль, отдых в Таиланде, новый компьютер и т.п.), второй - приобретение активов, инвестирование.

В целом, вся схема. Пользуйтесь, растите свой капитал!